Locuinta, fie ca este vorba de o casa individuala, fie ca este vorba de un apartament de bloc, este una dintre cele mai valoroase bunuri pe care le-ai putea dobandi de-a lungul vietii. De aceea, este o actiune logica sa faci tot posibilul pentru ca locul unde traiesti sa fie asigurat impotriva pericolelor potentiale, in fata fortelor dezlantuite ale naturii sau impotriva dezastrelor provocate de om, cum este cazul incendiilor sau exploziilor ori a distrugerilor de orice alta natura.
Daca nu te-ai gandit pana acum sa-ti pui la adapost locuinta in fata pericolelor care se pot ivi oricand in timp, poate ar trebui sa iei in considerare studierea unor variante sau produse care iti pot asigura linistea, stiind ca orice s-ar intampla proprietatii tale, pierderile suferite vor fi acoperite pe deplin sau cel putin in parte.
1. Cele mai bune asigurari de locuinta la care poti apela atunci cand vrei sa-ti protejezi proprietatea
Asigurarile au o indelungata traditie in domeniul produselor financiare destinate asigurarii protectiei bunurilor si persoanelor. Scopul pentru care au fost dezvoltate produsele de asigurare destinate protectiei locuintelor este atenuarea impactului pe care unele evenimente neprevazute le-ar putea produce asupra vietii si asupra finantelor personale ale proprietarilor.
Practic, in cazul unei asigurari de locuinta, este vorba de preluarea unui risc la care este expus orice proprietar al unei case sau apartament de catre firma de asigurari, contra unui cost de multe ori mai mic decat costurile pe care ar fi nevoiti proprietarii sa le suporte in cazul producerii evenimentului asigurat.
Atunci cand vine vorba de alegerea celei mai bune asigurari si a unei firme de asigurari care sa-ti asigure un produs optim atat din punctul de vedere al riscurilor asigurate, cat si al unor raporturi optime intre pret si avantajele oferite, un proprietar are la indemana o serie de variante:
- Asigurarea obligatorie a locuintei PAD
O asigurare obligatorie PAD este primul pas spre care ar trebui sa se indrepte un proprietar diligent si care vrea sa-si puna la adapost una dintre cele mai importante investitii, locuinta. Asigurarea PAD nu este insa un produs optional. Introdusa prin legea 243/2013, acest tip de asigurare este impus tuturor proprietarilor de locuinte, fie ca este vorba de case, fie ca este vorba de apartamente de bloc. Cu atat mai mult, aceasta asigurare este impusa din oficiu celor care achizitioneaza o casa prin intermediul unui credit ipotecar.
Caracteristici
- asigurarea PAD este obligatorie
- acopera riscul provenit din cauza unor eventuale dezastre naturale: cutremur, inundatie, alunecare de teren.
- acopera orice tip de locuinta
Avantaje
- pret mic al primei anuale de asigurare
Asigurarea obligatorie a locuintei PAD este destinata sa protejeze proprietarii in cazul unor dezastre naturale asa cum este cazul cutremurelor de pamant, inundatiilor sau alunecarilor de teren.
Trebuie precizat ca optiunea pentru asigurarea PAD se poate incadra intr-una dintre cele doua variante prevazute de lege in functie de tipul locuintei. De altfel, si suma asigurata, dar si costul politei depind de aceasta incadrare facuta de legiuitor.
- Asigurarea PAD pentru locuinte de tip A
Locuintele care au o structura din beton armat sau din metal sau lemn si sunt prevazute cu pereti exteriori din materiale rezistente de constructie din categoria pietrei, caramizii sau a altor asemenea materiale rezultate in urma unui proces de fabricatie care implica tratamente termice si chimice, sunt asigurate in limita maxima de 20.000 de euro. In aceasta categorie se incadreaza toate apartamentele de bloc, precum si alte categorii de locuinte moderne.
Pretul unei asigurari PAD obligatorii sau prima anuala de asigurare pentru locuintele de tip A este de 20 de euro.
- Asigurarea PAD pentru locuinte de tip B
Nici locuintele care sunt construite prin metode traditionale, asa numitele case din paianta sau chirpici ori, asa cum prevede textul legii - constructii cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din materiale care nu au fost obtinute in urma unor procese termice sau chimice - nu sunt excluse din aria de acoperire a asigurarilor PAD. Totusi, in cazul acestora suma totala asigurata impotriva riscurilor acoperite este de numai 10.000 de euro, iar prima de asigurare este, subsecvent, mai scazuta si are o valoare de doar 10 euro.
- Asigurarea locuintei de la ASIROM
Desigur, proprietarii de locuinte au posibilitatea de a alege sa incheie polite facultative pentru protejarea imobilelor. Unul dintre cele mai bune produse din aceasta gama este Asigurarea locuintei de la Asirom care ofera cateva avantaje suplimentare fata de asigurarile de tip PAD.
Caracteristici
- paleta larga de riscuri acoperite atat dintre cele provenite din cauze naturale, cat si din gama celor atribuite actiunii oamenilor
- ofera trei pachete de asigurare cu acoperiri extinse progresive: acoperire basic, acoperire extinsa, acoperire completa
- poate include in acoperirea de risc atat locuinta, cat si anexele sau constructiile din curtea si terenul locuintei, precum si o serie de bunuri
Avantaje
- flexibilitate la alegerea pachetului potrivit nevoilor fiecarui proprietar
- optiuni suplimentare diversificate si utile
- sistem de notificare online a daunei
- pachete suplimentare optionale care acopera o gama larga de riscuri si bunuri
Asigurarea locuintei de la Asirom este construita pe trei paliere de acoperire a riscului:
- Acoperirea de baza sau BASIC acopera riscurile care pot proveni din cauza fenomenelor naturale (incendii, trasnete) sau explozii, accidente aviatice sau auto, vandalism sau efecte ale unor miscari sociale de strada.
- Asigurarea COMPLETA acopera riscuri precum cutremurul, inundatia, alunecarea de teren, furtuni sau alte intemperii violente, eventuale infiltratii ale apei.
- Acoperirea EXTINSA adauga o serie de riscuri legate de avarii ale instalatiilor de apa, furt prin efractie sau distrugere a elementelor constructive ale locuintei, distrugerea bunurilor casabile. Suplimentar, acest pachet poate include o asigurare de raspundere civila legala care implica eventuale despagubiri pe care proprietarul locuintei este obligat sa le acorde persoanelor vatamate ca urmare a unor evenimente produse in legatura cu locuinta asigurata. De asemenea, se pot include riscuri privind decesul sau invaliditatea, avand drept cauza accidente domestice in locuinta asigurata, iar ca pachete suplimentare se pot enumera cele privind animalele de companie, de bunuri ale copiilor sau eventuale cheltuieli urgente.
- Asigurarea facultativa complexa a locuintei Caminul Meu
Un alt produs de asigurare a locuintei facultative este “Caminul Meu” de la Asirom. Aceasta asigurare acopera multe dintre riscurile posibile asupra unui imobil: de la calamitati naturale si pana la accidente sau incidente cauzate de oameni si chiar daune provocate de animale.
Caracteristici
- acopera riscuri ridicate de calamitati naturale, accidente, dar si daune provocate prin furt sau provocate de instalatii ale imobilului ori din cauza vecinilor
- include raspunderea civila legala fata de terti pentru daune provocate acestora care au legatura cu locuinta
- acopera daunele bunurilor personale si a aparaturii electronice si electrocasnice
- acopera riscul de neplata din partea chiriasului in cazul locuintelor inchiriate
Avantaje
- un produs de asigurare a locuintei complet, care acopera toate riscurile in legatura cu imobilul in afara celor provocate de razboi, exproprieri legale, explozii atomice sau riscuri provocate cu intentie sau culpa grava
- sistem de notificare online a daunelor pentru activarea rapida a despagubirilor/li>
- se pot asigura chiar si locuinte achizitionate prin credit ipotecar
Alegerea produsului de asigurare facultativa a locuintei Caminul Meu ofera unul dintre cele mai inalte grade de siguranta in privinta protectiei imobilului si nu numai. Extensiile asigurarii sunt astfel proiectate incat acopera si o serie de situatii suplimentare pe care produse mai specializate nu le pot include sub umbrela protectiei.
2. La ce trebuie sa te gandesti cand ai decis sa inchei o asigurare de locuinta?
In primul rand, nu ar trebui sa treci cu vederea parcurgerea cu atentie a tuturor termenilor contractuali prevazuti in polita. Clauzele contractului de asigurare sunt cele care iti asigura protectia casei, dar sunt si cele care indica o serie de exceptii de la aceasta protectie. Foarte multi oameni nu parcurg in intregime clauzele contractuale in cazul asigurarilor, iar aceasta nu este deloc o modalitate inteleapta de actiune.
In al doilea rand, este recomandat sa calculezi cu atentie costul serviciilor de asigurare ale diverselor optiuni pe care le ai la dispozitie. Astfel, exista posibilitate sa nu ai neaparata nevoie de absolut toate optiunile oferite de un produs de asigurare a locuintei si, pastrand doar esentialul, poti reduce semnificativ costul primelor anuale ale politei. Totul depinde de nevoile concrete de protectie pe care consideri ca le ai in calitate de proprietar al unui imobil.
Pe de alta parte, diligenta si prevederea sunt calitati de necontestat ale unui proprietar de imobil astfel ca, asa cum spune vechea zicala “paza buna trece primejdia rea”, alegerea unor servicii optionale de asigurare pentru polita ta te poate scuti in viitor de multe neplaceri. Totul este sa estimezi de la bun inceput riscurile potentiale si sa adaugi optiuni suplimentare la polita ta de asigurare in functie de aceste estimari.
Un alt aspect important inainte de a cumpara o polita de asigurare a locuintei este calculul cat mai exact al costurilor implicate. Vei sti astfel cu precizie cat va trebui sa platesti anual pentru prima de asigurare, iar pe de alta parte, vei putea compara mai usor diversele oferte din piata si vei avea posibilitatea de a alege cea mai avantajoasa formula.
De asemnea, nu ar trebui sa treci cu vederea prestigiul si studiul soliditatii financiare ale firmei de asigurari inainte de a purcede la achizitia unei polite de asigurare a locuintei. Cu cat firma de asigurari este mai bine pozitionata din punct de vedere financiar si are un istoric demn de incredere, cu atat vei fi mai in siguranta ca in cazul producerii unui eveniment nefericit sau al riscului acoperit de polita, pagubele suferite vor fi acoperite prompt si pe deplin, conform termenilor contractuali.
3. Tipuri de asigurari de locuinta la care poti apela pe piata de profil din Romania
Pe piata asigurarilor din Romania exista doua variante in care un proprietar isi poate asigura locuinta. Prima dintre variante, cu caracter obligatoriu impus prin lege, este asigurarea obligatorie PAD. A doua varianta, suplimentara si cu mai multe extraoptiuni, este asigurarea locuintei facultativa care aduce o serie de avantaje suplimentare si extinderi considerabile ale protectiei.
Diferenta principala intre cele doua tipuri de asigurare a locuintei consta in intinderea protectiei sau a numarului de riscuri pe care le acopera politele. Astfel, daca in cazul asigurarii obligatorii PAD sunt acoperite doar trei riscuri principale si anume cutremur de pamant, inundatie si alunecare de teren, in cazul asigurarilor facultative de locuinte, paleta riscurilor acoperite este cu mult mai extinsa, fiind incluse nu doar cele din cauze naturale, dar si cele care sunt provocate de oameni.
O alta diferenta intre cele doua tipuri de asigurare a locuintei consta in cuantumul sumei asigurate. In cazul asigurarii obligatorii PAD, suma asigurata maxima este de 10.000 de euro in cazul locuintelor de tip B si de 20.000 de euro in cazul locuintelor de tip A. Desigur, in cazul asigurarilor facultative de locuinte, valorile sumelor asigurate nu sunt fixate prin lege si depind de numarul de riscuri acoperite suplimentar precum si de optiunile pe care clientul le alege la incheierea unei polite. In aceste cazuri si primele de asigurare au o valoare superioara celor platibile in cadrul asigurarilor obligatorii ale caror sume sunt fixe si stabilite prin legislatia relevanta.
In concluzie, alegerea unei asigurari pentru locuinta este un demers intelept al oricarui proprietar care vrea sa se puna la adapost in cazul nefericit al producerii unui eveniment nedorit. In acest fel, cel putin o parte importanta din paguba ce se poate produce este suportata si rambursata de asigurator, iar pierderile sunt atenuante semnificativ.
Sursa foto: Pixabay.com